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定期存单（CD）_Certificate of Deposit

什么是定期存单（CD）？​

定期存单（CD）是一种储蓄账户，能在约定的时间内对存入的资金支付固定的利率。CD的利率通常高于储蓄账户，但灵活性较低。如果提前取出CD的资金，将会面临罚金。

CD的期限种类繁多，从3个月、6个月、12个月到4年、5年、甚至10年不等。了解CD的工作原理以及其优缺点。

关键要点​

  • 定期存单（CD）通常支付的利率高于储蓄账户和货币市场账户。
  • 与股票和债券相比，CD是一种更安全和保守的投资方式，但增长潜力较低。
  • 您可以在银行、信用合作社和经纪公司找到CD。
  • 最佳CD利率可以是全国平均利率的三到四倍。

定期存单（CD）的工作原理​

开设CD的过程与开设标准的银行存款账户类似。在比较不同CD时，可以考虑以下因素：

您将获得每月或每季度的对账单，选择纸质或电子账单。每月或每季度的利息将存入您的CD余额，并会进行复利计算。

我为什么要开设CD？​

与大多数其他投资不同，CD提供的利率通常高于其他银行账户的利率。一般来说，存期越长，利率越高。

CD对那些希望在不承担更多风险的情况下赚取高于大多数储蓄、支票或货币市场账户的利息的储户而言，是一个具有吸引力的选择。

CD与储蓄账户和货币市场账户的比较​

CD与储蓄或货币市场账户类似，允许您在一定期限内存放资金。您可以为特定目标储蓄，如购买房屋的首付款、新车或度假，或者可以将CD作为一个能够获得保障收益的应急基金。

储蓄和货币市场账户允许您追加存款和取款。但在CD中，您仅需进行一次初始存款，直到到期日才可以访问这些资金。为了交换对资金的访问权，CD通常支付的利率高于储蓄账户或货币市场账户。

CD利率是如何确定的？​

美联储的利率在您存款收益中发挥着重要作用。这是因为美联储的决定可以直接影响银行的成本。其工作原理如下：

每年至少八次，美联储公开市场委员会（FOMC）决定是否提高、降低或维持联邦基金利率。这个利率是银行通过美联储借贷和借出其超额准备金所支付的利息。

该基准利率影响着银行和信用合作社愿意为储户的储蓄、货币市场和CD账户支付的利率。联邦基金利率越高，您在CD上能赚取的利息就越多。

在2008年12月，美联储将利率降低至接近零的最低水平，以刺激美国经济摆脱大萧条。在接下来的七年里，美联储一直将利率维持在这个水平。在那段时间内，各类存款利率——储蓄、货币市场和CD——都急剧下降。美联储在2020年也采取了相同的措施。

在2022年，面临创纪录的通货膨胀，美联储积极提高利率。在2021年至2023年间，根据存期的不同，CD的平均利率增长了三到四倍。

重要提示： 在开设CD或选择存期时，请关注美联储的利率。在美联储加息前开设长期CD可能会影响您的未来收益。利率下降时，则可能是锁定长期利率的好时机。

每个银行自行决定在CD上支付的利率。如果一家银行需要更多存款来资助贷款，它可能会更加积极地吸引存款。而拥有足够存款准备金的大型银行则可能对扩大其CD产品组合不太感兴趣，从而提供较低的利率。

CD安全吗？​

CD是投资资金的最安全方式之一。首先，其利率是固定且有保障的。其次，CD投资受与所有存款产品相同的联邦保险保护。

联邦存款保险公司（FDIC）为银行账户投保，国家信用合作社管理局（NCUA）为信用合作社账户投保。在这两种情况下，如果机构发生破产，您的资金最高可得到25万美元的保护。

提示： 如果您持有超过25万美元的存款，可以将资金分散在多个机构，以实现全额覆盖。

什么时候开设CD是个好主意？​

在几种情况下，开设CD可以是一个好主意。如果您有暂时不需要的现金，但希望在几年内用到，投资CD可以帮助您为度假、新家或汽车储蓄。

如果您希望将部分储蓄保守投资，CD也是一个不错的选择。与股市和债市投资相比，它可以帮助您实现较低的风险和波动性。

CD的一个缺点是您的资金被锁定在投资中。然而，这对某些储户来说可能是个好处，他们担心自己会受到提取储蓄的诱惑。CD的固定期限以及提前取款的罚金为消费提供了威慑。

优点​

  • 利率通常高于储蓄或货币市场账户
  • 可以获得保证的、可预测的收益率，风险低于波动性大的股票和债券
  • 如果在FDIC或NCUA承保的银行或信用社开立，受联邦保险保护
  • 可以帮助您避免消费诱惑，因为提前提取资金会触发罚款

缺点​

  • 提前提取资金会面临罚款
  • 通常比股票和债券赚得更少
  • 如果利率在存期内上升，固定利率可能会让您损失
  • 通货膨胀可能会侵蚀固定利率投资的资金价值

我可以在哪里开设CD？​

大多数银行和信用社至少提供一种CD，并且有多种期限可供选择，包括大型银行、小型银行和在线银行。此外，您还可以通过您的经纪账户开设CD。

找到最佳CD利率​

随着在线银行的发展，您可以在数百家银行和信用社中寻找CD，包括允许您在线开设账户的银行。此外，您还可以根据居住地找到许多地方性和州立银行及信用社。

CD的利率可以有很大差异。在所有地方购物，而不仅仅是在您当前的银行。利用在线工具帮助您寻找。

开设CD需要多少钱？​

每家银行和信用社设定开设CD所需的最低存款。有时，银行会在所有CD上设定一个最低存款政策。如果您满足较高的最低存款，一些银行提供更高的年百分比收益（APY）利率。

理论上，较大的存款会给您带来更高的回报。但在实践中，这并不总是成立。在每个CD期限的前10名利率中，许多情况下仅需500美元或1000美元的小额投资即可获得。而且，绝大多数顶级利率对至少10,000美元的存款者开放。通常情况下，25,000美元的存款才会被要求以获得最高利率。

提示： 巨型CD（要求最低存款50,000美元或100,000美元）通常支付更多利息，但并不总是如此。

我该选择哪个CD期限？​

您需要确认适合您的CD期限。

考虑您对这笔资金的计划。如果是为特定的目标或项目而存，预计该项目开始时机将有助于您确定理想的CD期限。如果您只是想把现金存起来而没有特定目标，您可以选择更长的期限并获得更高的利率。

还要考虑美联储利率的预期。如果预期美联储会加息，而银行和信用社的CD利率也可能随之上升，那么短期和中期CD可能比长期CD更有意义。因为当新的、更高的利率出现时，您不想被迫承诺在五年内以较低的利率。

相反，如果您预期利率在短期内会下降，那么您可能会想选择长期CD，以便可以将今天的较高利率锁定多年来。

在利率上升时，投资CD的另一种方式是购买浮动利率CD或可调利率CD。浮动利率CD的APY根据指标利率变化，可能会上升或下降。

简单来说，当预计利率将上升并保持时，您应该考虑购买浮动利率CD。可调利率CD允许您在自己选择的某个时间提高利率，而利率不会降低。

浮动利率CD和可调利率CD的起始利率通常低于传统CD。选择这些产品时，您需要权衡这一点。

CD阶梯：我为什么要建立一个？​

CD阶梯使您能够访问五年CD期限所提供的较高利率。其变化在于，您的一部分资金每年可用，而不是每五年可用。以下是建立CD阶梯的方法。

最初，您将要投资于CD的资金总额除以您要投资的CD数量。假设您将投资五个CD。然后，您将五分之一的资金投入到一份收益最高的1年CD，另一份五分之一投入顶级2年CD，另一份投入3年CD，以此类推，直到5年CD。假设您有25,000美元可用。这将使您有五个不同期限的CD，每个价值5,000美元。

然后，当第一个CD在一年后到期时，您将获得的资金用于开设一份最高利率的5年CD。一年后，您的初始2年CD到期，您将把资金投资于另一份5年CD。

您继续每年进行这项操作，直到拥有一个包含五个CD的投资组合，每个都赚取5年APY，但每12个月就会有一个到期。

重要提示： CD阶梯使您的资金比所有资金都锁定在特定期限内更容易访问。

CD收益如何征税？​

当您持有CD时，银行将在固定的时间间隔内对您的账户利息进行计息。这通常是每月或每季度进行，并将在您的对账单上显示为赚取的利息。

就像储蓄或货币市场账户支付的利息一样，利息将累计，并在新年里报告给您，作为获得的利息。然后，您在填写税务申报时需将其报告为收入。

注意： 为了税务报告的目的，您的CD收益在银行将其应用到您的账户时将被征税，而无论您何时取出CD资金。

我的CD在到期时会发生什么？​

在您的CD到期日到来之前，银行或信用社将通知您即将到来的结束日期。您将收到如何指示银行处理到期资金的说明。

通常，他们会给您三个选择。

在许多情况下，银行会自动将您的收益转入新的CD。

如果我需要提前提取资金怎么办？​

尽管开设CD意味着您同意在存期内将资金锁定，但这并不意味着如果您的计划发生变化就没有选择。

无论是遇到紧急情况、财务状况变化，还是感觉您可以将资金用于其他更有效或更有利可图的用途，所有银行和信用社都设定了如何提前兑现CD的条款。

当然，提前退出并不会是免费的。金融机构通常通过在分配您的资金之前，对收益进行提前取款罚金（EWP）的评估，来容纳提前终止，根据您在首次开设定期存单时签署的存款协议中的特定条款和计算，这意味着您知道在同意CD之前EWP是否能接受。

通常情况下，EWP是按月计算的，期限较长的CD相应扣除的月份更多，而较短的CD则扣除的月份较少。例如，一家银行的政策可能是对所有存期在12个月以内的CD扣除三个月的利息，而对存期在三年以内的CD扣除六个月的利息，对长期CD扣除一整年的利息。这些仅是示例，每家银行和信用社都设定自己的EWP，所以在决定两个相似CD之间时，比较EWP政策非常重要。

特别要警惕那些可能削减您本金的EWP。上述典型的EWP政策通常只会使您赚取的利息少于将CD持有到到期时所能赚取的利息。您通常仍会有收益，因为EWP通常只会消耗您赚取利息的一部分。

然而，市场上存在一些非常苛刻的罚款，其中适用固定比例罚款。由于这个比例可能会大于您在CD上短期持有的收益，您可能会发现获得的收益低于您投资的本金。由于此类EWP最好避免。

提示： 始终在承诺开设CD之前检查银行的EWP政策。如果其政策特别严苛，或者您找到另一家提供相似利率且条款较宽松的CD，您就明智地避免了最严厉的罚款。

常见问题解答（FAQ）​

如何找到最佳CD利率？​

  • 最佳CD利率
  • 最佳3个月CD利率
  • 最佳6个月CD利率
  • 最佳1年CD利率
  • 最佳2年CD利率
  • 最佳3年CD利率
  • 最佳4年CD利率
  • 最佳5年CD利率
  • 最佳10年CD利率
  • 最佳巨型CD利率
  • 最佳银行CD利率

定期存单（CD）如何运作？​

定期存单（CD）是一种简单且受欢迎的储蓄工具，由银行和信用社提供。当存款人购买CD时，他们同意在银行存入一定金额的钱，在特定时间内（例如一年）。作为交换，银行同意以预定的利率支付利息，并保证在到期时偿还本金。例如，投资1000美元于1年期5%的定期存单意味着在一年内获得50美元的利息，加上您最初投资的1000美元。

您能在CD上亏损吗？​

从实际角度来看，因两个原因几乎不可能在CD上亏损。首先，它们由提供CD的银行或信用社保证，这意味着它们在法律上要求支付您约定的利息和本金。其次，通常还受到联邦政府的保险，最高可达25万美元。这意味着即使银行或信用社破产，您的本金也很有可能得到偿还。因此，CD被认为是最安全的投资之一。

CD的优缺点是什么？​

一些储户喜欢CD，因为它们提供安全性，以及完全可预测性。另一方面，与股票和债券等风险投资相比，CD往往承诺的回报率非常低。如果提供的利率低于当前的通货膨胀率，那么CD的投资者在通胀调整后实际上会亏损。因此，注重收益的投资者可能更倾向于选择风险较高但潜在回报更高的投资。

我应该让我的CD自动续存吗？​

一般来说，让CD在同一机构自动续存到类似的CD期限是不明智的。如果您想在CD上赚取最高利率，四处比较是重要的。

总结​

定期存单为那些希望在不承担股市和债市固有风险的情况下赚取更多利息的人提供了稳健性。尽管利率可能高于储蓄账户和货币市场账户，但请仔细阅读细则。

将资金锁定在长期存单中可能是安全的，但如果联邦基金利率上升，您可能会失去更高的利息回报。虽然您可以提前提取资金，但将会有罚款，其中一些可能会减少您的本金。了解任何投资的限制和好处。